bunq es un banco neerlandés con licencia completa que combina una tarjeta de débito con una Credit Mastercard prepago que no genera deuda. Revisamos sus planes, el sistema de cambio de divisas ZeroFX, las comisiones por retirar efectivo y el precio de las transferencias internacionales.
Son pocos los neobancos con una licencia bancaria completa, y bunq es uno de ellos: tiene licencia neerlandesa y está supervisado por el banco central de los Países Bajos. Eso lo acerca a un banco en línea clásico, con garantía de depósitos y, para los residentes en Francia, un IBAN que la entidad presenta como francés. Sin embargo, lo que más llama la atención es su catálogo de tarjetas: además de las de débito, ofrece una tarjeta que lleva la palabra «crédito» pero que en la práctica no concede financiación. Es el origen de la confusión más habitual, así que la aclaramos primero antes de pasar a los precios, el cambio de divisas y las comisiones. En esta guía repasamos las dos tarjetas disponibles, los planes y lo que incluye cada uno, el funcionamiento del cambio de divisas ZeroFX, las comisiones por retirar efectivo, las transferencias internacionales y la protección de los depósitos, para que pueda estimar cuánto pagaría realmente según sus viajes y su forma de pagar.
Tarjeta de débito y Credit Mastercard prepago
Desde el 30 de agosto de 2024, la entidad dejó de emitir tarjetas Maestro y las sustituyó por la Mastercard Debit, la tarjeta básica, aceptada en comercios y en internet, que descuenta el importe de la cuenta al pagar. Junto a ella está la Credit Mastercard, que bunq presenta como una tarjeta de crédito sin riesgo de endeudamiento: al pagar no se utiliza crédito, el importe completo se descuenta de la cuenta en ese momento y hay que recargarla antes de usarla. Técnicamente, es una tarjeta de la gama «crédito» de la red que funciona como prepago.
Para qué sirve la tarjeta prepago
No hay pago aplazado, ni intereses, ni descubierto. Su ventaja es que hoteles y empresas de alquiler de coches, que a menudo rechazan tarjetas de débito como garantía, suelen aceptar una tarjeta que la red identifica como de crédito. Para muchos viajeros, ese es el principal motivo para solicitarla. Existe además una Metal Credit Card de acero, reservada a los planes Pro y Elite, que cuesta 99 euros en un único pago, tiene una validez de cuatro años y funciona exactamente igual.
Planes disponibles
Los nombres antiguos —Easy Bank, Easy Money, Easy Green— ya no existen. Hoy hay cuatro niveles y un plan bunq Pack de 28,99 euros al mes que agrupa cuatro cuentas Pro. En Pro y Elite, cada tarjeta física adicional cuesta 9,99 euros al pedirla y 3,49 euros al mes, y un paquete de veinticinco tarjetas digitales extra cuesta 19,99 euros al mes.
Entrega y reposición de la tarjeta
Reponer una tarjeta caducada es gratuito, y Pro y Elite incluyen una reposición sin costo al año. La entrega tarda unos diez días hábiles y no existe envío urgente, ni siquiera pagando, así que conviene pedirla con antelación. Mientras llega, la tarjeta digital funciona con Apple Pay o Google Pay. El costo exacto del envío no aparece en las páginas consultadas. Si la tarjeta es para una fecha concreta, como un viaje de vacaciones, solicítela al menos dos semanas antes. Guarde también los datos de la tarjeta digital en un gestor seguro o en la cartera del teléfono, porque en caso de pérdida de la física es la forma más rápida de seguir pagando mientras llega la reposición. Si viaja con frecuencia, tener una segunda tarjeta física de reserva evita quedarse sin medio de pago en caso de pérdida, algo que Pro y Elite permiten.
| Nivel | Precio al mes | Tarjetas físicas | Tarjetas digitales | Cuentas |
|---|---|---|---|---|
| bunq Free | 0 € | 0 | 1 | 3 |
| bunq Core | 3,99 € | 1 | 1 | 5 |
| bunq Pro | 9,99 € | 3 | 25 | 25 |
| bunq Elite | 18,99 € | 3 | 25 | 25 |
Calcular el costo real de cada plan
Tome el número de retiros de un viaje típico, multiplíquelo por la comisión por retiro del plan y súmele el recargo por pagos en otras monedas. Esa cifra, y no solo la cuota mensual, es la que permite comparar de verdad. Quien paga casi todo con tarjeta suele ahorrar con un plan económico; quien necesita mucho efectivo ahorra haciendo pocos retiros de mayor importe en lugar de muchos pequeños. Un ejercicio útil es repetir este cálculo con los movimientos reales de los últimos tres meses: así se ve con claridad si la cuota del plan se compensa con los ahorros en comisiones o si el plan gratuito resulta suficiente. Si el resultado es muy ajustado, empiece con el plan más barato y cambie más adelante: subir de nivel es sencillo desde la aplicación y no obliga a pedir otra tarjeta.
ZeroFX: el sistema de cambio de bunq
bunq utiliza el tipo de cambio de Mastercard y le añade un margen del 0,5 % como protección frente a las fluctuaciones, calculado sobre el último tipo disponible con los mercados abiertos. Durante el fin de semana, con los mercados cerrados, se suma entre un 0,15 % y un 0,50 %. Pagar en una moneda que ya tiene en la cuenta no cuesta nada; pagar en otra supone un 0,50 % de cargo de red sobre el importe convertido. Ese margen se aplica en el momento del pago y aparece en el detalle de cada operación, de modo que es fácil comprobar después cuánto costó realmente una compra en otra moneda y compararlo con otras tarjetas. En la aplicación se puede consultar el tipo aplicado a cada operación y el margen cobrado, lo que facilita comparar el costo real con el de otras tarjetas después de cada viaje. Si viaja con frecuencia, revise estos datos durante los primeros meses para comprobar si el plan elegido encaja con su volumen de gasto en divisas.
Dónde se nota la diferencia entre planes
El tipo de cambio es el mismo en todos; lo que cambia es el volumen cubierto. En el plan gratuito, ZeroFX solo cubre 1 000 euros al año y, por encima, se cobra la comisión estándar del 3 %. Core, Pro y Elite tienen pagos ZeroFX ilimitados. Un solo viaje algo largo puede agotar el cupo gratuito, así que conviene sumar los gastos en divisas de los últimos doce meses antes de elegir. Antes de cambiar de plan, revise también si sus gastos en divisas se concentran en uno o dos viajes al año o si se reparten en compras en línea durante todo el año, porque eso cambia por completo el cálculo.
- bunq Free: sin retiros gratis; 2,99 € por retiro y solo en cajeros compatibles con Apple Pay o Google Pay;
- bunq Core: los cinco primeros retiros del mes a 0,99 € y después 2,99 €;
- bunq Pro y Elite: seis retiros gratis, cinco más a 0,99 € y después 2,99 €;
- periodo: se cuenta por ciclo de facturación, no por mes natural.
Retirar efectivo: el punto débil
Es el aspecto menos favorable de la oferta: incluso con un plan de pago, quien saca efectivo con frecuencia encontrará alternativas más baratas. En cambio, quien paga con tarjeta o con el móvil apenas notará estas comisiones. Cuente sus retiros mensuales reales, multiplíquelos por la tarifa del plan y compárelo con la cuota: esa cifra suele decidir. Recuerde que el ciclo de facturación puede no coincidir con el mes natural. Una estrategia habitual es combinar pagos con tarjeta para casi todo y reservar el efectivo para lo imprescindible, como transporte local, propinas o mercados que no aceptan pagos electrónicos.
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Monedas, subcuentas y transferencias
Se pueden abrir cuentas en veinte monedas —entre ellas el dólar estadounidense, la libra esterlina, el franco suizo, el zloty, las coronas danesa, sueca y noruega, el dólar canadiense, la lira turca, el dírham, el dólar australiano, el yen y el dólar de Singapur—, gratis en todos los planes, y hasta ocho cuentas de ahorro en divisas. Las transferencias internacionales alcanzan cuarenta y siete monedas. Los pagos rápidos cuestan de 0,70 a 6,00 euros, un SWIFT saliente de 10 a 45 euros y uno entrante 5,00 euros, o 10,00 si el beneficiario asume los gastos. Las transferencias entre subcuentas propias son inmediatas, lo que permite mover saldo a la moneda de destino justo antes de viajar y controlar mejor el presupuesto de cada viaje o de cada gasto recurrente.
Viajar mientras llega la tarjeta física
Si el viaje es inminente, empiece a usar la tarjeta digital en el teléfono y compruebe si en el destino se aceptan pagos móviles, porque en muchos lugares el transporte, los mercados y los comercios pequeños siguen necesitando efectivo o tarjeta física. Saberlo antes de salir evita retiros caros en el primer cajero que encuentre.
Licencia, garantía de depósitos e IBAN
La sociedad es bunq B.V., con sede en Ámsterdam y licencia bancaria completa supervisada por De Nederlandsche Bank; los depósitos están cubiertos hasta 100 000 euros por el sistema neerlandés de garantía. Dos artículos oficiales se contradicen sobre el IBAN: uno afirma que los IBAN franceses se configuran automáticamente y otro que al abrir la cuenta se asigna un IBAN neerlandés. Lo que vale es lo que muestra la aplicación.
Preguntas frecuentes
¿La tarjeta de crédito de bunq concede crédito? No: el importe se descuenta de la cuenta al pagar y hay que recargarla antes.
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¿bunq es un banco? Sí. bunq B.V. tiene licencia bancaria neerlandesa completa y los depósitos están cubiertos hasta 100 000 euros. ¿Hay retiros gratis? Solo en Pro y Elite, seis por ciclo; en Free y Core no hay ninguno.
¿Se puede abrir desde los territorios franceses de ultramar? No, los residentes en esos territorios no pueden abrir una cuenta personal.
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Conclusión
bunq ofrece un estatus bancario real, una tarjeta aceptada donde el débito se rechaza y una política de retiros menos generosa que la de sus competidores. Si usa sobre todo pagos con tarjeta, la cuenta resulta rentable. Si prefiere un precio anual fijo y sin requisitos de ingresos, la siguiente guía analiza Nickel Chrome.
La gama de bunq cambia de nombres y condiciones con frecuencia. Verifique en la aplicación las tarifas vigentes para su país antes de elegir un plan.